Lainojen menekki on mennyt jo toista vuotta alaspäin ja nyt odotellaan jännittyneenä, mitä 2015 vuosi tuo tullessaan. On selvää, että lainoja otetaan yhä ja myös vippi menee yhä kaupaksi suomalaisille pienlainakuluttajille, mutta numeroarvioista liikkuu erilaisia spekulaatioita. Osa arvelee vippimäärän kääntyvän lievään nousuun ja osa taas päinvastoin. On täysin mahdotonta sanoa vielä tässä vaiheessa, mutta arvioita voidaan aina heittää ilmoille. Loppukeväästä nähdään ensimmäisen vuosineljänneksen tilastokeskuksen numerot, jota monet odottavat jo innolla.
Miksi lainoja ei enää otetaan entiseen malliin?
Tähän on olemassa selvä syy, kaikki alkoi kun korkokattolaki astui voimaan 31.5.2013 klo 23:59. Vielä tätä ennen pikalainoille sai asettaa minkä tahansa korkoprosentin ilman rajoituksia. 1.6.2013 kuitenkin uusi laki muutti kaiken, sillä alle 2000 euron suuruissa pienlainoissa todellinen vuosikorko ei saisi enää olla yli 51 prosenttiyksikön. Tämä oli kova kolaus vippialalla ja monet sulkivat ovensa välittömästi kannattamattoman liiketoiminnan takia. Kate painui välittömästi yksinkertaisesti niin pieneksi, että vippien myöntäminen ei nää olisi voitollista. Nyt keskimääräinen otettu lainasumma on selvästi noussut, joka on syynä otettujen lainojen määrän pienenemiseen.
Mitä tapahtuu antolainaukselle tulevaisuudessa ja kuinka kulutusluottoja otetaan yksityisiltä?
Antolainausmäärä laski viimeisen vuoden aikana surkuhupaisan paljon ja vuosi 2015 saattaa myös olla alamäkeen painottuva. On kuitenkin epäselvää mistä moinen johtuu. Tämän hetkinen taloustilanne on varmasti suuressa roolissa ja epävarmuus vaivaa Suomen kansalaisia. Myös Kreikan ja Ukrainan tilanteet ovat vaikuttaneet suuresti antolainausmäärään ja myös pienlainojen määrä on pienentynyt laajalti. Syitä on toki myös muita ja varsinkin vuoden 2013 lakiuudistus koskien korkokattoa oli melkoinen niitti erityisesti pienempien pienluottojen menekkiin, joka laski välittömästi radikaalisti. Tämä on ajanut ihmiset kuitenkin lainaamaan kulutusluottoja ja erityisesti juuri yksityisiltä luottofirmoilta. Kuluttajaluottoja ei enää oteta pankeista niin kuin aikaisemmin. Syy tähän on erittäin simppeli, hinnat ovat myös yksityisiltä otetttaessa varsin kilpailukykyisiä ja monesti jopa edullisempia. Hyvinä puolina on myös se, että laina toimitetaan hakijan tilille yleensä nopeammin jos se haetaan verkon kautta nettipankkihakemuksella.
Oletko vertaillut kuluttajalainojen hintoja yksityisten ja pankkien välillä?
Oletko tarkka numeroiden syynääjä vai annatko palaa vaan kun rahan tarve iskee? Jos kuulut jälkimmäiseen ryhmään, kannattaa sinun lukea tämä kappale huolellisesti. Tiesitkö, että lainoissa on todella merkittäviä eroja ja niiden vertailu on ehdottoman tärkeää, hait mitä tahansa lainasummaa mihin tahansa tarkoitukseen. Jo pelkästää 2000 euron lainaa 12 kuukauden maksuajalla hakiessa, kuluttaja voi säästää jopa yli 100 euroa kun lainapaikan valitsee oikein, äärimmäistapauksissa myös vielä enemmän. Toivottasti tämä siis herätti mielenkiintosi ja luet artikkelia pidemmälle, me nimittäin haluamme auttaa kuluttajia löytämään netin halvinta lainaa helposti ja nopeasti.
Ota mielummin halpa kuluttajalaina kuin pankin suurikorkoinen lainatuote
Kuluttajalaina on monesti yksityiseltä merkittävästi edullisempi, joten suosittelemme vahvasti sen ottamista verkon kautta suoraan luottoyhtiöltä. Ottaessasi lainan pankista, on se tänään jo huomattavasti kalliimpi kuin monien yhtiöiden tarjoamat luottotuotteet. Toki näin ei ole missään tapauksessa aina ja suosittelemme aina vertailemaan tarkasti lainat, jotta saat pienikorkoisimman lainan. Mistä sitten tietää, että laina on varmasti edullinen? Lainan kuluvat koostuvat aina todellisesta vuosikorosta ja usein lainoissa on myös avausmaksut. Mitä pienempi todellinen vuosikorkoprosentti on ja mitä pienempi luoton avausmaksu on, sen edullisempi laina. Halvan luoton löytäminen on siis hyvinkin yksinkertaista.
Mitä pienlainan hakijan tulee ottaa huomioon?
Pienlainatuotteiden kuluttajia on Suomessa jo yli 500 000. Luku on jossain määrin jäänt junnaamaan paikoilleen, mutta asiakaskunnan ei kuitenkaan oleteta laskevan vaan kääntyvän pieneen nousuun ajan kanssa. Pienlainaa hakiessa kannattaa aina pitää pää kylmänä ja ymmärtää, että kuluissa on yhä merkittäviä eroja. Vaikkakin pienluottojen korkokatto, joka vaikutti kaikkien alle 2000 euron lainojen kuluihin on tasannut eroja merkittävästi. Huolellinen vertailu on aina paikallaan, vaikka lainan tarve olisi vain joitakin satoja euroja. On myös tärkeää ottaa huomioon se, että jos pikavipin tarve toistuu usemman kerran vuodessa, on jatkuva tililuotto tai luottolimiitti huomattavasti järkevämpi vaihtoehto. Tiluoton ottaja voi hakea lainaa pienissä erissä aina kun tarvetta löytyy kellon ajasta huolimatta. Laina on jo myönnetty sinulle ja se toimii siis samalla periaatteella kuin luottokortitkin.
Pikavipin tai minkä tahansa lainan ottaamiseen liittyy aina riskejä
Lainaaminen on turvallista aina niin kauan kun kuluttaja ymmärtää oman kuukasittaisena budjettinsa ja pystyy elämään normaalia elämää lainan lyhennyksistä huolimatta. Huolimatta joustavista lainaehdoista, on pikalaina aina maksettava pois eräpäivään mennessä. Maksuhäiriömerkintöjen määrän nousu Suomessa on seurausta siitä kun vippejä ei makseta pois. Osa tekee asian tietoisesti ja osa taas tiedostamattaan. Tämä on myös syy sille, miksi pienlaiojen maine on niin huono, vaikka syy ei missään tapauksessa koskaan ole lainayhtiössä, vaan lainaa otttavan henkilön huolimattomuudesta tai haluttomuudesta maksaa velkaansa pois.
Suurimmat riskitekijät
- Ylivelkantuuminen – kuluttaja ottaa useita lainoja eri luotonmyöntäjiltä
- Välinpitämättömyys ja ymmärtämättömyys
- Kuluttaja ei lue/ymmärrä lainaehtoja
- Yhtäkkiä alkanut työttömyys
Maksuhäiriömerkinnöistä varsin synkkiä tilastoja 2008-2013 vuosilta
Kun tarkastellaan maksuhäiriömerkintöjen statistiikkaa, voidaan huomata viimevuosien olleen varsin synkkiä aikoja. Alapuolella olevasta kuvasta käy ilmi, että vuodet ovat 2008-2013 ovat olleet kaikista pahimpia vuosia kuluvan vuosituhannen aikana. Kuvan lähteenä aamulehden artikkeli, pvm. 14.1.2014. Vuosi 1997 on kuitenkin ollut selvästi synkin vuosi, silloin maksuhäiriön saaneita oli 368 000. Maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvua on vauhdittanut taantuma ja siitä aiheutunut työttömyys sekä ylivelkantuneisuus.
Jopa yli 60 prosenttia luottotietonsa menettäneistä on miehiä ja suurin maksuhäiriömerkinnän saanut ikäryhmä on 25-39-vuotiaat miehet. Toivottavasti vuosi 2015 tulee jo olemaan hieman valoisampi – vielä on kuitenkin liian aikaista sanoa. Taantuma on kuitenkin yhä paha ja työttömyysluvut ovat yhä kasvussa, valoa on kuitenkin näkyvissä tunnelin päässä ja pahin saattaa jopa olla jo takana.